Лизинг или кредит, в чем разница. Что выгоднее для бизнеса и для физического лица

Бизнес — это всегда риск и не только на этапе становления. Развитие и успешность бизнеса в России зависит от многих факторов. Думаю, не ошибусь, если скажу, что есть одна общая проблема у любого бизнеса на любом этапе развития. Нехватка оборотных средств. Здесь на “помощь” приходят кредитные организации и лизинговые компании. Лизинг или кредит, что предпочтительнее…

Для любого производства необходимы станки, оборудование, помещения, автотранспорт. Все это стоит немалых денег и на начальном этапе, не у каждого начинающего бизнесмена есть достаточное количество средств. Поэтому многие приходят к решению, приобрести необходимое имущество в кредит или в лизинг.

Что ждет предприятие и владельца бизнеса, принявшего решение использовать заемные средства? Какую форму займа выбрать, кредит или лизинг?

В чем сходство и в чем отличие этих форм? Что выгоднее для малого бизнеса, а что для физического лица? Это очень непростые вопросы и в них надо разобраться до подписания договора, чтобы не было потом мучительно больно.

В этой публикации я попытаюсь внести ясность и разобраться в тонкостях использования заемных средств, покажу плюсы и минусы и кредита, и лизинга.

Кредит и лизинг

Люди, которые начинают бизнес, рано или поздно, сталкиваются с выбором между кредитом лизингом.  Но лишь немногие, даже те, которые в бизнесе давно, знают серьезное отличие между лизингом и кредитом.

Я не буду подробно рассказывать, что такое кредит, что такое лизинг, всю эту информацию можно найти в интернете. Думаю, полезно будет показать основные отличия.

Итак,  три основных отличия кредита от лизинга.

Первое отличие

Лизинг это не иная форма кредитования как многие думают, а это долгосрочная аренда с последующим правом выкупа. Это важно знать, потому что из этого исходит ряд особенностей:

По закону банк или любая кредитная организация обязаны сообщать вам эффективную ставку кредитования.

То есть если банк вам говорит, что про кредитует вас под 12 процентов годовых Вы понимаете, что он реально кредитует вас под 12 процентов годовых.

У лизинга таких обязательств нет.

Лизинг — это долгосрочная аренда с последующим выкупом

Так как это не кредит, а долгосрочная аренда, лизинговые компании успешно этим пользуются называя это не процентной ставкой по кредиту, а ставкой удорожания за год.

Чтобы не быть голословным, на ниже на фото я решил показать вам реальное коммерческое предложение от лизинговой компании.

лизинг или кредит

Смотрите, написано ежегодное удорожание, что это означает, давайте разберем.

Например, вы решили купить автомобиль стоимостью 1 миллион рублей при первоначальном взносе в 30 процентов, то есть 300 тысяч рублей.

Банк вам предлагает кредит под 12 процентов годовых, а лизинговая компания предлагает под 10 процентов удорожания за год. На первый взгляд, кажется, что лизинговая компания выгоднее, но не торопитесь.

Считаем дальше. В банке Вы берете всего лишь 700 тысяч рублей, так как 300 тысяч рублей это первоначальный взнос. Банк будет считать 12 процентов от 700 тысяч рублей.

А лизинговая компания, процент удорожания, будет считать с общей суммы лизингового имущества, то есть от миллиона рублей.

Таким образом, если вы взяли кредит на 5 лет, то при данных условиях вы переплатите банку 420 тысяч рублей за пять лет пользования кредитом.

Теперь рассмотрим лизинг. При 10 процентной ставке удорожания за год. За каждый год лизинговое имущества удорожает на 100 тысяч, то есть за пять лет оно удорожает на 500000

лизинг или кредит

Но не спешите делать выводы, что лизинг — такая уж невыгодная вещь. Зачастую лизинговые компании дают и пять процентов удорожание, и  четыре, и даже три процента удорожания в год.

Например, чтобы соответствовать нашим расчетам и переплатить как в кредите 420 тысяч за 5 лет, лизинговая компания должна дать ставку удорожания — 8,2 процента в год.  И лизинговые компании зачастую это делают и опускают даже еще выгоднее.

лизинг или кредит

Поэтому здесь между кредитом и лизингом я бы поставил знак равно. Ни лучше, ни хуже, — просто это разные системы подсчета и Вы должны уметь их считать и знать, чтобы Вас никто не обманул.

Второе отличие

Чаще всего оборудование или транспорт в лизинг берут юридические лица, т.е. фирмы, которые работают на общей системе налогообложения. 

Это легко объясняется. Если вы берете автомобиль в лизинг, по договору он сразу не становится Вашей собственностью, он у Вас в долгосрочной аренде.

Это означает, что Вы уменьшаете свою налогооблагаемую базу, т.к. все платежи по договору лизинга, относятся на затраты. Таким образом, у предприятия уменьшается сумма налога на прибыль и сумма НДС. Также этот автомобиль не является Вашими основными средствами.

В случае кредитования в банке, проценты по кредиту не облагаются НДС, то есть НДС к зачету вы взять не сможете и налог на прибыль сможете уменьшить только на сумму самих процентов по кредиту.

Этот факт, конечно, огромный плюс на стороне лизингового договора. Поэтому, компании чаще всего склоняются к лизингу, т.к. это дает возможность честно и по закону уменьшить суммы налогообложения.

Третье отличие

Условие о котором Вас не предупредят в лизинговой компании

Теперь я расскажу вам третье, самое главное и самое важное различие между лизингом и кредитом. Об этом отличии вам, скорее всего, не скажут даже в самой лизинговой компании.

Итак поехали.

В кредите существует понятие тела кредита, что это означает. Если вы берете автомобиль стоимостью 1 миллион рублей, то — при 30 процентном первоначальном взносе под 12 процентов годовых, на пять лет, то ваши договор будет выглядеть следующим образом:

  • 300000 первоначальный взнос;
  • 700000 тело кредита;
  • 420 тысяч  — это проценты за пользование кредитом;

Итого: общая сумма выходит 1 миллион 420 тысяч рублей.

В случае же с лизингом такого понятия как, тело кредита, не существует. Следовательно, там есть общая сумма договора и она тоже будет равняться: 1 миллион 420 тысяч рублей.

На первый взгляд все, вроде бы, ровно, тут миллион четыреста двадцать и здесь миллион четыреста двадцать. Но различия начинаются в случае, если Вам, по каким-то причинам, нужно досрочно закрыть договор.

Вы брали кредит или лизинг на пять лет, а через год решили полностью рассчитаться.

Что в этом случае происходит?

Банк, то есть кредитная организация, по закону не имеет права взять с Вас проценты за неиспользованный период. То есть, если вы решили закрыть кредит через один год, то банк с вас возьмет только проценты за использованный период. Только за этот один год.

Совсем другая ситуация с лизингом. У них такого обязательства нет и они попросят вас погасить всю сумму договора включающую и сумму переплаты в размере 420 тысяч за все пять.

Мне многие могут возразить, а зачем я буду досрочно гасить кредит или лизинг, если я взял на пять лет я через пять лет и погашу.

Объясняю, бывают непредвиденные обстоятельства. Вы взяли в лизинг или в кредит транспортное средство, во время движения наступил аварийный случай. Произошло ДТП.

Пусть не по Вашей вине. Вас «подрезали», кто-то выскочил на полосу встречного движения, в конце концов, неожиданно на проезжей части появилось животное, в общем, в результате ДТП автомобиль не подлежит восстановлению. Также автомобиль могут банально угнать.

Возникает вопрос о закрытии кредитного или лизингового договора. Опять же, Вы скажете, машина же застрахована и страховая компания все погасит. Правильно, но застрахована сумма стоимости автомобиля, но не сумма договора.

То есть, если вы взяли автомобиль за 1 миллион рублей, то вам и выплатят 1 миллион рублей. По кредиту вам останется погасить только непогашенную часть.

Например, 700 тысяч вы брали, 100 тысяч за год выплатили, 600 тысяч осталось к погашению, с миллиона — 400 тысяч осталось вам.

В случае же с лизингом, вам придется погасить всю сумму договора. И, иногда, даже не может не хватить страховой выплаты и вас заставят доплачивать.

Да, бывают случаи, когда лизинговая компания может пойти Вам навстречу и сделать скидку при досрочном погашении лизингового договора, но, имейте ввиду, у них нет такой обязанности и в договоре вряд ли это будет прописано. Это огромный жирный минус на стороне лизинговой компании.

Надеюсь, эта информация для Вас была полезной. В статье я не делаю выводов, что лучше, лизинг или кредит Вы просто должны знать об этих особенностях. В любой форме займа есть свои плюсы и свои минусы, решать Вам.

Оставляйте свои отзывы и комментарии, это очень важно для меня. Заранее благодарен.

Искренне Ваш,

Викентий Спиранский.

Author: Викентий Спиранский

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *